【宏觀(guān)洞見(jiàn)】續貸政策再優(yōu)化，引導銀行業(yè)金融機構做深做實(shí)普惠金融大文章

新華財經(jīng)北京9月26日電（分析師王欣蕾）近日，金融監管總局發(fā)布《關(guān)于做好續貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（以下稱(chēng)《通知》），為進(jìn)一步做好續貸工作，切實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，提出七方面措施，包括優(yōu)化貸款服務(wù)模式、加大續貸支持力度、合理確定續期貸款風(fēng)險分類(lèi)、加強續期貸款風(fēng)險管理、完善盡職免責機制、提升融資服務(wù)水平、階段性拓展適用對象?！锻ㄖ吠ㄟ^(guò)督促銀行加強對中小微企業(yè)續貸支持，推動(dòng)更多信貸資源持續向中小微企業(yè)傾斜，進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力，從資金保障的角度賦能中小微企業(yè)可持續發(fā)展，通過(guò)保障市場(chǎng)主體穩住宏觀(guān)經(jīng)濟大盤(pán)。

一、銀行續貸工作迎來(lái)新的制度安排，政策優(yōu)化和風(fēng)險管理并重

鑒于中小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，國家高度重視中小微企業(yè)融資工作，其中資金接續是融資工作中的重要環(huán)節。2014年，原銀監會(huì )發(fā)布了小微企業(yè)的續貸政策，又稱(chēng)“36號文”，明確符合條件的小微企業(yè)貸款到期無(wú)須償還本金即可接續融資，這就是“無(wú)還本續貸”業(yè)務(wù)。近日，金融監管總局發(fā)布《關(guān)于做好續貸工作 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，通過(guò)督促銀行加強對中小微企業(yè)續貸支持，推動(dòng)更多信貸資源持續向中小微企業(yè)傾斜，進(jìn)一步提高中小微企業(yè)續貸業(yè)務(wù)的可得性和便利性，緩解其融資壓力，從資金保障的角度賦能中小微企業(yè)可持續發(fā)展，通過(guò)保障市場(chǎng)主體穩住宏觀(guān)經(jīng)濟大盤(pán)。

《通知》包括七方面內容：優(yōu)化貸款服務(wù)模式、加大續貸支持力度、合理確定續期貸款風(fēng)險分類(lèi)、加強續期貸款風(fēng)險管理、完善盡職免責機制、提升融資服務(wù)水平、階段性拓展適用對象。續貸模式方面，政策鼓勵銀行業(yè)金融機構根據小微企業(yè)實(shí)際情況，調整貸款期限、還款結息方式，持續優(yōu)化續貸產(chǎn)品，并建立健全相關(guān)管理機制。政策引導銀行業(yè)金融機構加大續貸支持力度，對貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的債務(wù)人，在貸款到期前經(jīng)其主動(dòng)申請，經(jīng)銀行業(yè)金融機構審核合格后為其辦理續貸，并在原貸款到期前與其簽訂新的借款合同，通過(guò)新發(fā)放貸款結清已有貸款等形式，允許借款人使用續貸資金。風(fēng)險管理方面，政策要求按照金融資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)的原則和標準，合理確定續期貸款風(fēng)險分類(lèi)，并加強續期貸款風(fēng)險管理，防止小微企業(yè)利用續貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財務(wù)狀況或者短貸長(cháng)用、改變貸款用途。政策引導銀行業(yè)金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，為信貸人員松綁減負，有效保護信貸人員的積極性，提升融資服務(wù)水平。

本次政策的兩大亮點(diǎn)在于擴大了續貸對象范圍，明確了續期的信貸產(chǎn)品，緩解中小微企業(yè)融資難題?！锻ㄖ穼⒗m貸范圍從部分小微企業(yè)擴展至所有小微企業(yè)，允許貸款到期后有真實(shí)融資需求同時(shí)存在臨時(shí)資金困難的小微企業(yè)申請續貸支持，并將續貸政策階段性擴大至中型企業(yè)，期限暫定為三年?！锻ㄖ访鞔_小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)及農戶(hù)經(jīng)營(yíng)性貸款等均可以續期。續貸政策對借款人的好處至少有三點(diǎn)：一是信貸資金能夠接續使用，無(wú)需籌錢(qián)還本“倒貸款”，不影響借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；二是借款人得以避免再次申請貸款時(shí)繁瑣的審批過(guò)程；三是再次申請貸款往往利率更高，續貸可以降低借款人的融資成本。對于銀行而言，續貸工作的推進(jìn)可以有效緩解貸款短期化和企業(yè)需求與還款能力嚴重脫節的問(wèn)題，降低不良率，保障貸款安全。

二、建行“惠懂你”護航小微企業(yè)，擇優(yōu)開(kāi)展續貸服務(wù)

建設銀行持續提升普惠金融服務(wù)能力和發(fā)展質(zhì)效，扎實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，不斷擴大服務(wù)覆蓋范圍，普惠金融信貸增量擴面。截至2024年6月末，建設銀行普惠金融貸款余額3.29萬(wàn)億元，較2023年末增加2523.21億元，增幅8.29%；普惠金融貸款客戶(hù)342萬(wàn)戶(hù)，較2023年末增加24.59萬(wàn)戶(hù)。建設銀行普惠金融業(yè)務(wù)增量擴面的背后離不開(kāi)多方面的努力。其中，建設銀行著(zhù)力優(yōu)化“惠懂你”綜合化生態(tài)服務(wù)平臺，約1.4萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展普惠金融服務(wù)。

建設銀行“惠懂你”?是為小微企業(yè)和?個(gè)體工商戶(hù)等普惠客群提供貸款服務(wù)的平臺，涵蓋貸款介紹、額度測算、預約業(yè)務(wù)、在線(xiàn)股東會(huì )、貸款申請、支用及還款和智能助理，實(shí)現貸款線(xiàn)上全流程辦理。建設銀行把小微企業(yè)和?個(gè)體工商戶(hù)信貸業(yè)務(wù)線(xiàn)下流程轉到線(xiàn)上，打破了時(shí)間、空間限制，節省企業(yè)財務(wù)、人力資源成本。建設銀行在個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用快貸債項到期前30天、15天系統自動(dòng)篩選可續貸名單，客戶(hù)可以通過(guò)“惠懂你”消息提醒、推送，以及微信銀行等渠道看到可續貸邀約。有續貸意向的借款人收到邀約后在線(xiàn)上操作，在借款人確認個(gè)人征信授權書(shū)及企業(yè)征信授權書(shū)等文件之后，按需輸入續貸金額、還款方式、還款期限，上傳并核對借款人信息，逐字簽名確認各項文件，最后提交。

無(wú)還本續貸業(yè)務(wù)是小微企業(yè)和銀行雙贏(yíng)的選擇：經(jīng)篩選出優(yōu)質(zhì)客戶(hù)以后，銀行通過(guò)續貸業(yè)務(wù)維系并增強了與優(yōu)質(zhì)企業(yè)的合作關(guān)系，降低不良率；借款企業(yè)通過(guò)續貸，避免了高成本的“過(guò)橋”資金，降低了融資成本，在資金周轉上更靈活，增強經(jīng)營(yíng)穩定性。但是，借款人需注意續貸并不是兜底經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的辦法，還是應當密切注意經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和信用狀況。銀行應加強風(fēng)控守住底線(xiàn)規則，避免或減少不符合續貸的情況發(fā)生。銀行認定的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，主要是用款習慣好、忠誠度高、有一定實(shí)力。銀行內部評分卡系統評估續貸申請，百行征信大數據檢驗借款人征信情況，倘若經(jīng)營(yíng)數據、借款人資質(zhì)、負債情況、行業(yè)風(fēng)險有變化，可能影響續貸決策。

三、農行創(chuàng )新普惠產(chǎn)品服務(wù)，為小微企業(yè)提供接續融資

農業(yè)銀行全面實(shí)施“三農”普惠戰略，著(zhù)力提升普惠金融高質(zhì)量發(fā)展水平，普惠信貸供給顯著(zhù)增長(cháng)。截至2024年6月末，農業(yè)銀行普惠金融領(lǐng)域貸款余額4.51萬(wàn)億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額3.06萬(wàn)億元，比2023年末增加5998億元，增速24.4%；信貸支持443萬(wàn)戶(hù)普惠型小微企業(yè)。農業(yè)銀行持續強化科技賦能，創(chuàng )新完善“小微e貸”線(xiàn)上產(chǎn)品體系，持續優(yōu)化“普惠e站”線(xiàn)上服務(wù)渠道，為小微企業(yè)提供更普惠的金融服務(wù)。

在農業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)的信貸產(chǎn)品矩陣中，“續捷e貸”是其精準幫扶小微企業(yè)的“無(wú)還本續貸”業(yè)務(wù)。農業(yè)銀行“續捷e貸”業(yè)務(wù)，是指符合新發(fā)放貸款條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，在貸款到期日無(wú)需償還本金，通過(guò)發(fā)放新貸款結清原到期貸款，繼續使用農行貸款資金的業(yè)務(wù)?！袄m捷e貸”滿(mǎn)足小微企業(yè)“續貸”融資需求，接續使用資金，有效解決貸款“過(guò)橋”增加借款人融資成本的問(wèn)題?！袄m捷e貸”產(chǎn)品有三大亮點(diǎn)：一是資金連續用，借款人無(wú)需籌借高息“過(guò)橋”資金，節省融資成本；二是擔保方式靈活，借款人可采用抵（質(zhì)）押擔保、保證擔保、政府增信以及信用方式辦理業(yè)務(wù)；三是業(yè)務(wù)模式多，借款人可根據實(shí)際經(jīng)營(yíng)需要選擇“納稅e貸”“抵押e貸”“簡(jiǎn)式貸”等產(chǎn)品進(jìn)行續貸融資。對于無(wú)法進(jìn)行續貸的普惠民營(yíng)小微企業(yè)貸款，農業(yè)銀行積極與借款人協(xié)商為其展期，為民營(yíng)小微企業(yè)減輕資金壓力，解決“成長(cháng)的煩惱”。

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編輯：張騏

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